【疫市營商】疫市經營融資難？企業顧問傳授中小企自救法（上）

新冠肺炎肆虐，不少大中小企業考慮、甚至必須融資借貸周轉。那麼中小企融資具體有哪些方式和有甚麼要注意呢？SME.hket 記者訪問德勤（Deloitte）中國副主席黎嘉恩，請他現身說法。原來疫市中「起死回生」或太貪心，但用對方法仍有機會保住生意渡過寒冬。

問：除了《財政預算案2020》推出百分百擔保的「中小企融資擔保計劃」，中小企想融資還有甚麼途徑？

黎嘉恩解釋，常見的企業融資方式有銀行貸款、股票融資、債權融資、股權融資；針對中小企業，在新冠肺炎疫情影響經濟的大環境下，中小企業可以通過申請 ：i) 由香港政府或香港按揭證券公司提供擔保的銀行貸款； ii) 中小企業無抵押貸款銀行貸款的方式進行融資。」

他又稱，香港按揭證券有限公司去年 12 月推出中小企融資擔保計劃的「九成信貸擔保產品」，透過由香港政府提供 330 億港元信貸保證承擔額，主力協助規模較小的企業取得融資，最高貸款額達 600 萬港元，擔保年期則最長為 5 年。

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因應新冠肺炎疫情對經濟的影響，香港金融管理局亦聯合銀行界於 2 月 11 日召開電話會議。會議後，多家銀行已於近日推出幫助減輕中小企業現金流壓力的特別紓困措施，包括：

• 爲期 6 至 12 個月的按揭貸款「還息不還本」計劃；
• 無抵押貸款計劃；
• 延遲還款、貸款展期計劃；
• 加快貸款審批流程，設立特殊審批通道等；
• 針對進出口行業，部分銀行更允許企業申請將貿易融資額度轉爲現金透支額度的措施。

黎嘉恩相信，一系列的紓困措施能協助中小企業紓緩疫情所導致的現金流問題，共渡時艱。 

▲ 德勤中國副主席黎嘉恩。

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問：可融資金額的多少，會建基於什麼標準？如果公司得到過一些獎，例如米芝蓮推介，會否更容易融資？新開辦的初創公司若尚未有財務報表，又怎融資呢？

黎嘉恩續稱：「銀行批核會參考眾多因素，主要是借款人的還款能力（如：現金流）能否達到它的要求，信貸評級合格是通過審批的第一步。此外，公司成立多久、借款用途、過去還款記錄、有無抵押品或其他銀行貸款、生意規模，甚至業務風險等等基本問題，銀行也會考慮。如果公司曾經得獎而在市場上比較有聲譽，銀行在進行批核審查時亦理應會考慮。」

至於初創企業（Startup），他們在創業初期往往需要投入大量資金，有別於一般中小企，而香港政府及市場上亦有配合初創公司的融資方案，例如:

創科生活基金

此基金針對創新應用科技項目，每個項目申請資助上限為港幣 500 萬元。申請的項目需要申請資助的項目需要於 12 個月內推出，推出後最少連續經營 2 年。業務關於流動應用程式、產品、裝置、設備、工具、服務、軟件等的初創企業便可以申請。

網上眾籌平台

另外，初創企業可以選擇在網上眾籌平台籌資。此種融資方式可面向全球網民，而最終能籌得多少金額要視乎項目的吸引度和成功的機會。以過往記錄，項目所籌得的金额由乏人問津至千萬元計不等。

總括來說，初創能否得到融資及融資金額的大小關鍵是: (1) 商業評估及潛在業務發展; (2) 投資回報; (3) 創辦人有否成功的特質，例如能力及熱誠。

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問：中小企應該融資多少錢才足夠，如果以「一個月所需的營運資金」計算，此時應該融資多少個月的資金？

黎嘉恩表示，按目前疫情的趨勢，相信香港經濟今年頭半年也會持續受疫情帶來的社會氣氛影響。一般公司在生產經營活動上對資金上的需求，主要起因於資金運動過程，即是付款與收款之間存在時間差異。受新冠肺炎疫情的影響下，企業的收款延誤、减少等都會增加營業資金的需求，借多少個月的營運資金要看個別企業的實際情況，例如公司每月的固定成本及現有的流動資金足夠應付多少個月的支出，或有沒有因應生意調整而減少支出的安排等等。

黎嘉恩說：「公司營業額下跌，收錢慢，其實仍有很多對策。有些舖位會乾脆休業，員工放無薪假只交租，又有些店舖會決定在這段時間做裝修，善用時間。」

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