虛擬銀行 創新思維的體現

筆者 3 個月前到英國探訪幾位 90 後朋友，赫然發現大家都已經在數年前轉用當地的虛擬銀行（Virtual Bank）。追問之下，大家都認同虛擬銀行都比傳統銀行優勝、更方便、更接近新生代的生活模式。

結合人工智能（AI）

舉例，以往要親身到銀行排隊，但現在能全面透過手機使用金融服務，甚至遙距開戶，手續簡單不繁複。普遍虛擬銀行會結合人工智能（AI）元素，將所有客戶的交易記錄分析，再為每位客戶推薦相關的金融服務，或由電腦主動向客戶提供度身訂做的投資建議。此外，由於虛擬銀行不設實體分行，因此租金及人手成本大降，往往能比傳統銀行提供更高存款利率、信用卡消費回贈等優惠。

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智能手機及雲端科技的普及，徹底改變大眾生活模式。但是，許多歷史悠久的行業，例如傳統銀行，並未為此作出重大的商業模式變革，結果引來了一群「獨角獸」（估值 10 億美元的初創企業）的挑戰。

著名作家 Brett King 在他的書中提到，金融服務將會無處不在，但永遠不會是在銀行（Banking everywhere, never at a bank）。筆者十分認同這句說話，因為試想一下，如果你能在互聯網完成所有銀行能辦到的事，而且更方便及有效率，還會有誰願意在實體銀行的分行內，排隊輪候服務呢？

金融服務無處不在

也許虛擬銀行短期內，未必會對香港傳統銀行構成威脅，但據高德納公司（Gartner）於去年發表的一份報告指出，若傳統銀行在 2030 年前，繼續維持着舊有的商業運作模式，就得面臨失敗的風險，甚至倒閉；而新興的金融科技企業等非傳統參與者，將會主導市場。

虛擬銀行是大勢所趨，筆者亦相信各大傳統銀行，不會坐以待斃被新興的對手慢慢蠶食。回顧香港，金管局已於今年批出數個虛擬銀行牌照。除了新興科技公司外，亦有數家大型傳統銀行參與其中。

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雖然本地的虛擬銀行仍在起步階段，需時發展，但正所謂「千里之行，始於足下」，筆者相信香港已踏出了第一步，發展陸續有來。但要注意的是，若傳統銀行希望把握先機，就要在開設虛擬銀行的同時，重新思考金融服務的本質，認識現今用家追求的體驗，而非硬繃繃的按照現有的流程辦事。

另外，業務需要以科技先行，團隊亦要抱有開放的思想，樂於嘗試和學習新技術，像科技公司一樣思考和行事，不受限於傳統規則，不懼怕技術所帶來的改變。只有這樣，才能實行真正的數碼轉型，突圍而出。

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Photo：Daniel Foster、Money Bright

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