虛擬銀行FAQ懶人包（1）中小企同樣受惠

香港行政長官林鄭月娥任内發表的第二份《施政報告》中表示，金融管理局將推出「虛擬銀行」牌照，預計最快可於 2019 年中至尾可推出服務。不過，究竟大家對它的了解又有多少呢？

（1）甚麽是虛擬銀行？

根據金管局定義，「虛擬銀行」是指主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道，如手機同電腦，以非實體分行提供零售銀行服務的銀行。

（2）金管局的基本發牌原則是甚麽？

金管局列明，虛擬銀行的發展將可推動香港金融科技的應用和創新，並能為銀行客戶提供新體驗；虛擬銀行亦可促進「普及金融」。這代表市民大眾，不論收入高低、財富多寡都可以獲得基本嘅銀行服務。所以，虛擬銀行不得設立最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費，令小額存戶甚至商戶可以有多個選擇。

另外，申請成立虛擬銀行的公司必須具備實質業務，不能單純是一個「概念」。而虛擬銀行亦必須同樣重視管理信貸、流動資金及利率風險。

▲ livi 虛擬銀行行政總裁王瀾。

（3）虛擬銀行安全嗎？

虛擬銀行除了會同傳統銀行一樣，即參加存款保障計劃，讓客戶存款有最高 50 萬保障外，都需要落實 5 點「必須」條件，以保障客戶：

• 必須在香港設有實體辦事處，與金融管理專員聯繫；
• 必須提出可信及可行的業務計劃，證明有充足財政實力，並接受金管局嘅監管，虛擬銀行亦須提交退場計劃；
• 必須保存可讓金融管理專員查閱的整套帳冊、帳目及交易記錄，方便金融管理專員審查和監察；
• 申請人須聘用合資格的獨立專家，獨立評估其計劃中的科技管治及系統是否足夠；
• 申請人必須明白其承受的風險類別，並建立適當制度以辨別、評估、監察及管控這些風險。

（4）虛擬銀行甚麽時候正式出現？

總計香港共發出 8 張虛擬銀行牌照。金管局曾在去年 12 月表示，已收到 30 份申請書但當中 1/3 並未提交足夠資料。而餘下的申請，有 1/3 會進入下輪的審視。

今年初金管局首次發出發出 4 張虛擬銀行牌照， 包括： Welab Digital Limited、Livi VB Limited（中銀香港、京東數科、怡和集團合資）、SC Digital Solutions（電訊盈科、渣打香港、香港電訊及攜程金融合資）及眾安虛擬金融（百仕達集團和眾安在線合資）。

今年 5 月，金管局再向螞蟻商家服務（香港）、騰訊、工銀亞洲、港交所、高瓴資本有份投資的貽豐（Infinium）、小米集團與尚乘集團合資的洞見金融科技（Insight Fintech），以及中國平安旗下的平安壹賬通（Ping An OneConnect），授予銀行牌照以經營虛擬銀行，牌照即日生效。根據已經獲發牌照銀行的業務計劃，它們的服務預期可於約 6 至 9 個月內正式推出。

▲ SC Digital Solutions 數碼零售銀行 3 月底成立。（左起）渣打大中華及北亞地區個人金融業務總裁尚明洋、虛擬銀行行政總裁顧海、渣打香港行政總裁禤惠儀、攜程金融海外業務總經理王哲、攜程旅行網高級副總裁及攜程金融首席執行官馮雁、香港電訊金融服務主管梁海儀，以及香港電訊執行董事及集團董事總經理許漢卿。

（5）一般市民和企業怎樣使用虛擬銀行？

有很多方法，例如是現在都有銀行提供的「遙距開戶」。客戶不用去銀行排隊，只要用手機掃瞄身份證、影自拍照，再遞交個人資料就可以辦理開戶手續，用手機、電腦就可處理所有銀行服務。

Source：ezone、HKET